Los 5 mitos del mundo de las tarjetas

• Actualmente, se procesan más de 45 billones de dólares, anualmente, en pagos con tarjeta a nivel global.
• Más del 60% de los bancos en América Latina están migrando a arquitecturas cloud y APIs abiertas para modernizar su infraestructura.
• La entrada de nuevas tecnologías de pago como Bre-B, impulsan la emisión de tarjetas en el mundo, como lo demuestran Brasil, India y España.

En los últimos años, el ecosistema de pagos ha sido protagonista de una transformación acelerada. Wallets, pagos con código QR, transferencias inmediatas y nuevos esquemas de finanzas embebidas han generado un entorno más dinámico y competitivo. Sin embargo, según Diego Quesada, Country Manager de los Países Andinos, Centroamérica y El Caribe de Pomelo, este proceso de innovación también ha traído consigo una serie de ideas erróneas sobre uno de los instrumentos financieros más utilizados en el mundo: las tarjetas de crédito, débito y prepago.

De acuerdo con el experto de Pomelo, empresa líder para la emisión, procesamiento y gestión del negocio de tarjetas, frente al auge de nuevas formas de pago, muchos dan por hecho que las tarjetas han quedado como un sistema obsoleto. “Nada más lejos de la realidad. Existen cinco mitos en torno al negocio de las tarjetas que, a la luz de los datos y evidencias recogidas en mis años en la industria, demuestran que este ecosistema no solo sigue vigente, sino que continúa evolucionando”, destaca Quesada.

En este contexto, los 5 mitos son los siguientes:

Mito 1: ¿El negocio de tarjetas está en declive? Según el Nilson Report, actualmente se procesan más de 45 billones de dólares por año en pagos con tarjeta a nivel global. En este marco, las nuevas tecnologías como las tarjetas virtuales, tokenizadas o multidivisa se están apalancando de una manera muy particular en los nuevos desarrollos para acercarse a un mercado que antes era difícil de acceder y que hoy gracias a esos nuevos desarrollos, están más cerca. 

Por ejemplo, en Brasil, la plataforma de pagos instantáneos Pix ha logrado incluir a más de 70 millones de usuarios en el sistema financiero, mientras que Itaú destaca que ha incrementado la emisión de tarjetas en un 130%. Lo mismo sucede en India con la implementación de UPI en 2016: gracias a dicho avance, hoy en día se trata de un mercado que cuenta con más de 1.451 millones de tarjetas (débito, crédito, prepago). Otro caso es el de España, con Bizum, donde más del 53% de todas las transferencias procesadas son inmediatas y el número de tarjetas ha superado los 93 millones de plásticos. “Algo similar se espera que suceda con la llegada de Bre-B en Colombia”, comenta Quesada.

Mito 2: ¿Emitir tarjetas tiene tal complejidad que es mejor no intentarlo? Si bien lanzar tarjetas al mercado conlleva varios pasos para hacerlo bien, hoy hay expertos en la categoría que hacen de esto algo más sencillo permitiendo a muchos enriquecer sus portafolios con estas propuestas de valor. “Distintas fintechs, unicornios, entidades financieras de todos los tamaños y empresas de varias categorías tienen la posibilidad de lanzar sus tarjetas de crédito, débito o prepago al delegar con toda confianza esa complejidad en empresas que como Pomelo habilitan el ecosistema de tarjetas en tiempo récord y con modelos de negocio sencillos y muy convenientes”, destaca el ejecutivo.

Mito 3: ¿Las palabras “migración” o “nueva integración” deben seguir generando temor cuando se habla de un nuevo procesador de tarjetas? Durante mucho tiempo, la industria financiera sufrió inestabilidades derivadas de este tipo de decisiones. No obstante, en el mundo de las tarjetas esta realidad ya cambió. Gracias a la propuesta de valor de los procesadores modernos —con infraestructura basada en APIs, arquitectura cloud-native modular y procesos bien definidos— hoy es posible realizar migraciones e implementaciones en cuestión de meses, e incluso de días, sin traumatismos y para entidades de cualquier tamaño.

Mito 4: ¿Debo implementar mis tarjetas en cada país de forma distinta y desde cero? Debido a la globalización, cada vez es más común encontrar empresas con modelos de negocio que operan en varios países. Durante años, la expansión de este tipo de compañías se vio limitada por la necesidad de personalizar sus plataformas para habilitar productos en cada mercado local, un proceso que implicaba gran esfuerzo y recursos. Hoy, el modelo de regionalización de los procesadores modernos permite cumplir con normativas locales y adaptarse a diferentes monedas, idiomas y marcos regulatorios, sin perder consistencia operativa.

“Hoy ya es una realidad contar con una única integración técnica para operar en varios países, de la mano de un partner que ya resolvió licencias, validaciones y requisitos locales. Esto permite escalar productos regionales sin rediseñar el stack técnico, y además contar con un CX local especializado, capaz de entender la cultura y la operación de cada mercado”, resalta Quesada.

Mito 5: ¿Las grandes entidades financieras están atrapadas en la tecnología obsoleta que han personalizado por muchos años? Durante muchos años, las empresas líderes en la emisión de tarjetas utilizaron plataformas que hoy se consideran “legacy”, las cuales debieron personalizar —o “llenar de parches”, como suele decirse— para adaptarlas a la evolución de sus productos. Sin embargo, actualmente los bancos están modernizando su infraestructura para competir con modelos más ágiles y han otorgado a estos proyectos una alta prioridad en sus planes estratégicos.

“La necesidad de digitalizarse y ofrecer mejores experiencias ha impulsado procesos de modernización tecnológica que, según estudios de consultoras, revelan que más del 60% de los bancos en América Latina están migrando hacia arquitecturas cloud y APIs abiertas”, explica el líder de los Países andinos, Centroamérica y El Caribe de Pomelo.

Hoy somos testigos de una aceleración en la innovación de los medios de pago, impulsada por la convergencia de múltiples tendencias tecnológicas —como cloud, NFC, inteligencia artificial, apificación, tokenización y biometría, entre muchas otras— que han otorgado a los pagos un papel aún más relevante dentro del sistema financiero.

En definitiva, lejos de ser un sistema en declive, las tarjetas continúan siendo un pilar fundamental dentro del ecosistema de pagos global. Su capacidad de adaptación a nuevas tecnologías, su papel en la inclusión financiera y la flexibilidad que ofrecen a empresas y usuarios, confirman que seguirán evolucionando de la mano de la innovación.

Acerca de Pomelo

Creamos tecnología API-first para la emisión, procesamiento y gestión del negocio de tarjetas, 100% cloud-native y basada en microservicios, que le da a cualquier empresa la flexibilidad para lanzar el programa de tarjetas que necesita su negocio, de forma ágil, rápida y con los más altos estándares de seguridad en América Latina.

Nuestras soluciones de issuer Processing y BIN Sponsorship permiten a nuestros clientes utilizar nuestras licencias de bandera o las suyas propias para emitir sus tarjetas.

Con una integración sencilla vía APIs, tecnología 100% en la nube y una arquitectura modular, nuestros clientes pueden migrar desde infraestructuras heredadas, lanzar nuevos productos y escalar su negocio en toda la región.