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\u00bfQu\u00e9 delito es la transferencia no consentida de activos?<\/h2>\n
El art\u00edculo 269J del C\u00f3digo Penal colombiano tipifica la transferencia no consentida de activos. En t\u00e9rminos sencillos, cubre los casos en que una persona mueve dinero o activos de otra por medios electr\u00f3nicos sin que la v\u00edctima lo haya autorizado. Es la figura penal bajo la que se registran los casos que alimentaron este an\u00e1lisis.<\/p>\n
En la pr\u00e1ctica, detr\u00e1s de una transferencia no consentida suele haber un enga\u00f1o previo: la v\u00edctima es inducida a entregar claves, c\u00f3digos de verificaci\u00f3n o datos de acceso, o a instalar aplicaciones maliciosas, y con eso el delincuente ejecuta el movimiento de dinero. La transferencia en s\u00ed es el \u00faltimo eslab\u00f3n de una cadena que casi siempre empieza con un mensaje, una llamada o un enlace falso.<\/p>\n
Que exista un tipo penal espec\u00edfico permite a las autoridades medir el fen\u00f3meno de manera separada de otros delitos inform\u00e1ticos, como el acceso abusivo a sistemas o la suplantaci\u00f3n de sitios web. Tambi\u00e9n permite a la v\u00edctima denunciar con una figura clara, algo relevante para cualquier reclamaci\u00f3n posterior ante el banco o ante la justicia.<\/p>\n
\u00bfPor qu\u00e9 estas cifras son denuncias y no fraudes comprobados?<\/h2>\n
Este es el matiz m\u00e1s importante de todo el informe. Las cifras corresponden a denuncias presentadas ante las autoridades, es decir, a casos reportados por ciudadanos, y no necesariamente a fraudes comprobados por una investigaci\u00f3n o una condena. Una denuncia puede terminar archivada, puede no prosperar o puede incluso corresponder a un movimiento que el propio usuario autoriz\u00f3 sin darse cuenta, por ejemplo al caer en un enga\u00f1o que le hizo aprobar la operaci\u00f3n.<\/p>\n
Eso no le quita peso a la tendencia: que las denuncias se dupliquen en tres ciudades en un a\u00f1o es una se\u00f1al fuerte de que algo cambi\u00f3 en la forma en que los delincuentes operan o en la exposici\u00f3n de los usuarios. Pero s\u00ed obliga a ser precisos con el lenguaje. Decir “los fraudes aumentaron 141 %” ser\u00eda ir m\u00e1s all\u00e1 de lo que los datos muestran; lo correcto es decir que las denuncias aumentaron ese porcentaje.<\/p>\n
La misma cautela aplica a la lectura social del fen\u00f3meno: el aumento puede reflejar m\u00e1s delitos, m\u00e1s disposici\u00f3n a denunciar, m\u00e1s usuarios de pagos digitales expuestos, o una combinaci\u00f3n de todo lo anterior. El an\u00e1lisis p\u00fablico no permite separar esos factores.<\/p>\n
\u00bfC\u00f3mo funcionan Bre-B y las Llaves?<\/h2>\n
Bre-B es un mecanismo creado por el Banco de la Rep\u00fablica que conecta a las entidades financieras participantes para que una transferencia entre bancos distintos se complete en segundos, sin costo adicional para el usuario. Antes de su existencia, mover plata de un banco a otro pod\u00eda implicar esperas, comisiones o el uso de botones de pago con intermediarios. Con Bre-B, la operaci\u00f3n es inmediata y se inicia desde la aplicaci\u00f3n de la propia entidad.<\/p>\n
El sistema se apoya en las Llaves: identificadores sencillos, como un n\u00famero de celular, un correo electr\u00f3nico o un documento de identidad, que el usuario registra una sola vez y que reemplazan al n\u00famero de cuenta completo a la hora de recibir dinero. Para enviar, basta conocer la llave del destinatario. El Banco de la Rep\u00fablica insiste en dos puntos sobre las Llaves: su registro es gratuito y se hace solo desde la aplicaci\u00f3n o el portal oficial de la entidad financiera, sin necesidad de instalar nada adicional.<\/p>\n
La escala alcanzada es notable: m\u00e1s de 2.000 millones de transacciones procesadas al 1.\u00ba de noviembre de 2026, poco m\u00e1s de un a\u00f1o despu\u00e9s de su puesta en marcha en octubre de 2025. Esa adopci\u00f3n masiva es la que convierte la seguridad del ecosistema en un tema de inter\u00e9s nacional, y la que explica por qu\u00e9 los an\u00e1lisis como el de BPC miran con lupa cualquier aumento en las denuncias.<\/p>\n Bre-B es el sistema de pagos inmediatos del Banco de la Rep\u00fablica, que comenz\u00f3 a operar en octubre de 2025 y que permite transferir dinero entre entidades financieras distintas en segundos, usando llaves sencillas como un n\u00famero de celular en lugar de los datos completos de una cuenta. Su adopci\u00f3n ha sido vertiginosa: seg\u00fan el Banco de la Rep\u00fablica, al 1.\u00ba de noviembre de 2026 el sistema ya hab\u00eda procesado m\u00e1s de 2.000 millones de transacciones.<\/p>\n El aumento de las denuncias coincide en el tiempo con esa expansi\u00f3n de los pagos digitales e inmediatos, y por eso muchos titulares los ponen en la misma frase. Pero es esencial ser rigurosos: los datos presentados por BPC no permiten establecer cu\u00e1ntas de las denuncias por transferencias no consentidas est\u00e1n relacionadas con operaciones hechas a trav\u00e9s de Bre-B, ni atribuir el incremento de los casos al uso de ese sistema. Las cifras cubren las transferencias electr\u00f3nicas en general, por cualquier canal.<\/p>\n La relaci\u00f3n honesta entre ambos fen\u00f3menos es de contexto, no de causalidad demostrada: cada vez m\u00e1s colombianos mueven plata de forma digital e instant\u00e1nea, y ese volumen creciente es terreno f\u00e9rtil para los enga\u00f1os, ocurran por el riel que ocurran. Bre-B cambi\u00f3 la velocidad del dinero en el pa\u00eds; la seguridad, tanto de los bancos como de los usuarios, tiene que moverse a esa misma velocidad.<\/p>\n Cuando una transferencia tarda horas o d\u00edas en hacerse efectiva, existe una ventana para detectarla, detenerla y revertirla. Cuando la plata llega en segundos, esa ventana pr\u00e1cticamente desaparece: para cuando la v\u00edctima o el banco reaccionan, el dinero ya cambi\u00f3 de cuenta, y con frecuencia ya fue movido de nuevo para dificultar su rastro.<\/p>\n Felipe G\u00f3mez, director de ventas regionales para la regi\u00f3n Andina de BPC, lo plante\u00f3 en t\u00e9rminos directos al divulgarse el an\u00e1lisis: “el r\u00e1pido crecimiento de los pagos inmediatos implica que las entidades financieras deben ser capaces de identificar el fraude y responder a \u00e9l en los mismos milisegundos que toma completar la transacci\u00f3n”. En su criterio, las \u00e1reas de seguridad y gesti\u00f3n del fraude de los bancos deben evaluar si sus capacidades actuales les permiten detectar y prevenir el fraude en tiempo real sin afectar la disponibilidad ni la velocidad de los pagos.<\/p>\n Ese es el desaf\u00edo t\u00e9cnico central del momento: los controles deben ser lo bastante r\u00e1pidos para actuar antes de que la operaci\u00f3n se concrete, pero lo bastante precisos para no frenar los pagos leg\u00edtimos. Un sistema que bloquea demasiado genera falsos positivos y frustra a los usuarios; uno que bloquea poco deja pasar el fraude. El equilibrio exige modelos de detecci\u00f3n cada vez m\u00e1s sofisticados y equipos especializados en gesti\u00f3n de riesgos.<\/p>\n Los especialistas llaman ingenier\u00eda social al conjunto de t\u00e9cnicas que buscan manipular a una persona para que haga algo contra su propio inter\u00e9s: entregar una clave, compartir un c\u00f3digo, instalar una aplicaci\u00f3n o autorizar un movimiento. Es la fase decisiva de la mayor\u00eda de los fraudes electr\u00f3nicos, porque los sistemas bancarios modernos son dif\u00edciles de atacar por fuerza bruta, mientras que el usuario sigue siendo vulnerable a un buen enga\u00f1o.<\/p>\n La ingenier\u00eda social funciona porque apela a emociones b\u00e1sicas: miedo (su cuenta fue bloqueada), urgencia (tiene una hora para reaccionar), codicia (gan\u00f3 un premio) o confianza (habla un supuesto funcionario del banco). El delincuente no necesita saber programar: necesita saber mentir con credibilidad y en volumen. Por eso las campa\u00f1as de prevenci\u00f3n, tanto de la Polic\u00eda Nacional como del Banco de la Rep\u00fablica, se concentran en el mismo punto: ning\u00fan tr\u00e1mite bancario real se resuelve con un enlace recibido por mensaje, y ninguna entidad seria pide claves completas ni c\u00f3digos de verificaci\u00f3n por tel\u00e9fono o WhatsApp.<\/p>\n Entender esto cambia la defensa: la barrera principal no es t\u00e9cnica sino de h\u00e1bito. Quien internaliza que toda urgencia bancaria inesperada es sospechosa hasta demostrar lo contrario, y que la verificaci\u00f3n se hace llamando uno mismo a la l\u00ednea oficial, neutraliza la gran mayor\u00eda de los intentos.<\/p>\n La inmensa mayor\u00eda de estos casos no empieza con un ataque t\u00e9cnico sofisticado sino con ingenier\u00eda social: el enga\u00f1o a la persona. La Polic\u00eda Nacional ha documentado y divulgado los mensajes t\u00edpicos con que los delincuentes buscan que la v\u00edctima entregue sus claves o haga clic en un enlace falso. Entre los formatos m\u00e1s recurrentes est\u00e1n: “Su cuenta bancaria ha sido bloqueada. Para activarla ingrese a este link”, “Su clave din\u00e1mica ha cambiado, por favor d\u00e9 clic aqu\u00ed”, falsos premios de carros o cr\u00e9ditos, falsos reintegros de IVA, falsos avisos de paquetes pendientes de pago y falsos bloqueos de WhatsApp.<\/p>\n El patr\u00f3n es siempre el mismo: generar urgencia o codicia, ofrecer un enlace como salida r\u00e1pida y capturar en una p\u00e1gina falsa las claves o los c\u00f3digos con los que luego se ejecutan las transferencias. Ning\u00fan banco pide claves por mensaje, por WhatsApp o por llamada, y ninguna transferencia leg\u00edtima requiere abrir enlaces para “validarse”.<\/p>\n Tambi\u00e9n hay vectores t\u00e9cnicos que se suman al enga\u00f1o: aplicaciones maliciosas instaladas por fuera de las tiendas oficiales, redes WiFi p\u00fablicas usadas para operaciones bancarias y m\u00e9todos de pago guardados en navegadores o tiendas en l\u00ednea que luego son comprometidas. La Polic\u00eda Nacional ha alertado sobre todos ellos en sus campa\u00f1as de prevenci\u00f3n.<\/p>\n Ante el crecimiento de los pagos digitales, el Banco de la Rep\u00fablica ha divulgado medidas concretas para reducir el riesgo de enga\u00f1os al usar Bre-B. La primera se refiere al registro de las Llaves, los identificadores sencillos que reemplazan los datos de la cuenta: ese tr\u00e1mite no tiene ning\u00fan costo y debe hacerse \u00fanicamente desde la aplicaci\u00f3n o el portal oficial de la entidad financiera. Tampoco es necesario instalar aplicaciones distintas de las que ofrece el propio banco: Bre-B no es una entidad financiera independiente ni un banco nuevo, sino un mecanismo del Banco de la Rep\u00fablica que conecta a las entidades participantes.<\/p>\n La segunda recomendaci\u00f3n es desconfiar de cualquier mensaje que solicite pasos adicionales para completar o confirmar un env\u00edo de dinero. Una vez realizada una transferencia, el usuario solo debe esperar la notificaci\u00f3n correspondiente en el banco receptor: no necesita abrir enlaces, responder mensajes de texto ni atender instrucciones recibidas por WhatsApp para “validar” el movimiento.<\/p>\n Estas indicaciones apuntan al eslab\u00f3n m\u00e1s d\u00e9bil de la cadena: las acciones que el propio usuario hace por desinformaci\u00f3n. En pagos que se ejecutan en segundos, la prevenci\u00f3n depende tanto de los sistemas de detecci\u00f3n de las entidades como de que las personas usen exclusivamente los canales oficiales.<\/p>\n El Centro Cibern\u00e9tico Policial y el observatorio de cibercrimen de la Polic\u00eda Nacional mantienen un dec\u00e1logo de prevenci\u00f3n para transacciones electr\u00f3nicas que aplica directamente a este fen\u00f3meno. Entre sus recomendaciones est\u00e1n: comprar solo a trav\u00e9s de canales oficiales o portales reconocidos y evitar enlaces recibidos por correo o mensajer\u00eda; usar los medios de pago de la banca en l\u00ednea y no hacer giros ni pagos por adelantado a desconocidos; no realizar operaciones financieras conectado a redes WiFi p\u00fablicas, que son un vector de ataque importante; descargar aplicaciones \u00fanicamente de tiendas oficiales como Google Play o App Store y revisar los permisos que piden; y no guardar los m\u00e9todos de pago en el navegador ni en las tiendas en l\u00ednea, por inc\u00f3modo que resulte digitar los datos en cada compra.<\/p>\n A eso se suman las alertas sobre los mensajes tipo cebo descritos antes: ninguna cuenta se desbloquea desde un enlace, ninguna clave din\u00e1mica se renueva por un mensaje de texto y ning\u00fan premio exige pagar o compartir claves para reclamarse. Ante cualquier amenaza o mensaje dudoso, la Polic\u00eda habilit\u00f3 el CAI Virtual (caivirtual.gov.co), que atiende las 24 horas.<\/p>\n Las entidades financieras se comunican con sus clientes, pero hay se\u00f1ales que separan lo leg\u00edtimo de la trampa. Un mensaje real del banco nunca pide la clave completa, la clave din\u00e1mica ni c\u00f3digos de verificaci\u00f3n; nunca exige abrir un enlace para “evitar un bloqueo”; y nunca impone una cuenta regresiva para actuar. Los mensajes falsos, en cambio, casi siempre combinan urgencia, amenaza de bloqueo o premio, y un enlace acortado o extra\u00f1o.<\/p>\n El procedimiento seguro es siempre el mismo y no depende de la apariencia del mensaje: no usar los enlaces ni los tel\u00e9fonos que llegan en el mensaje, sino entrar directamente a la aplicaci\u00f3n oficial o llamar a la l\u00ednea publicada en los canales oficiales de la entidad. Si el aviso era real, el tr\u00e1mite seguir\u00e1 existiendo por la v\u00eda oficial; si era falso, la comprobaci\u00f3n lo desactiva sin riesgo.<\/p>\n Las campa\u00f1as de la Polic\u00eda Nacional agregan dos h\u00e1bitos \u00fatiles: revisar que las aplicaciones financieras vengan de las tiendas oficiales y desconfiar de las que piden permisos excesivos, y evitar hacer operaciones bancarias desde redes WiFi p\u00fablicas, donde terceros pueden interceptar informaci\u00f3n. Son precauciones sencillas que cierran las puertas m\u00e1s usadas por los delincuentes.<\/p>\n Lo primero es actuar r\u00e1pido y por los canales oficiales. Contactar de inmediato al banco por sus l\u00edneas oficiales para reportar el movimiento no autorizado y pedir el bloqueo preventivo de los productos comprometidos: en pagos inmediatos, los minutos cuentan. Cambiar las claves de acceso desde un dispositivo seguro y revisar si hay otros movimientos no reconocidos.<\/p>\n Lo segundo es denunciar. La denuncia ante la Polic\u00eda Nacional puede hacerse tambi\u00e9n por el CAI Virtual, disponible 24\/7, y es el tr\u00e1mite que alimenta los registros oficiales del delito del art\u00edculo 269J. La denuncia es adem\u00e1s un soporte importante para cualquier reclamaci\u00f3n posterior ante la entidad financiera o ante la Superintendencia Financiera, y para los procesos judiciales que puedan derivarse.<\/p>\n Conviene conservar toda la evidencia: capturas de pantalla de los mensajes recibidos, n\u00fameros desde los que contactaron, comprobantes y fechas exactas. Esa informaci\u00f3n no solo ayuda al caso individual: alimenta las investigaciones sobre las redes detr\u00e1s de estos delitos.<\/p>\n Hay un circulo que solo las denuncias pueden romper. Muchas v\u00edctimas de transferencias no consentidas no reportan el caso, por pena, por creer que el dinero no volver\u00e1 o por asumir que la culpa fue propia. Esa omisi\u00f3n tiene un costo colectivo: los registros oficiales subestiman el fen\u00f3meno, las redes delincuenciales operan con menos presi\u00f3n y las entidades financieras tienen menos informaci\u00f3n para ajustar sus controles. El an\u00e1lisis de BPC existe, precisamente, porque las denuncias quedan registradas en la base de delitos inform\u00e1ticos de la Polic\u00eda Nacional.<\/p>\n Cada denuncia documenta un patr\u00f3n: el n\u00famero desde el que contactaron a la v\u00edctima, el enlace usado, la cuenta receptora, la hora y el monto. Agregados, esos datos permiten a las autoridades identificar redes y no solo casos aislados, y permiten a los bancos alimentar sus modelos de detecci\u00f3n en tiempo real. Por eso las autoridades insisten en reportar, incluso cuando el monto parezca peque\u00f1o: la denuncia individual puede ser la pieza que conecta una operaci\u00f3n mucho m\u00e1s grande.<\/p>\n El aumento de las denuncias en las cuatro ciudades principales confirma que el fraude electr\u00f3nico creci\u00f3 al ritmo de la digitalizaci\u00f3n de los pagos en Colombia. La respuesta tiene que venir de tres frentes a la vez: los bancos, con detecci\u00f3n en tiempo real a la altura de los pagos en segundos; las autoridades, con investigaci\u00f3n efectiva de las redes de delincuentes; y los usuarios, con h\u00e1bitos de seguridad b\u00e1sicos pero disciplinados: canales oficiales, nada de claves por mensaje y desconfianza activa ante cualquier urgencia inesperada.<\/p>\n La expansi\u00f3n de Bre-B y de los pagos inmediatos es, en s\u00ed misma, una buena noticia para la inclusi\u00f3n financiera del pa\u00eds. Que siga si\u00e9ndolo depende de que la seguridad crezca al mismo ritmo que la velocidad. Las cifras de denuncias de 2026 son la medici\u00f3n de esa carrera, y por ahora muestran a los delincuentes corriendo por delante.<\/p>\n Este video oficial del Banco de la Rep\u00fablica es una gu\u00eda de uso de Bre-B: se incluye \u00fanicamente para ilustrar c\u00f3mo funciona el sistema de pagos inmediatos mencionado en este art\u00edculo. Las cifras de denuncias aqu\u00ed reportadas no est\u00e1n atribuidas a Bre-B ni el video es evidencia de falla o fraude alguno en ese sistema.<\/p>\n![\"Terminal](\"https:\/\/niixer.com\/wp-content\/uploads\/2026\/11\/7-3-03-terminal-punto-venta.webp\")
\u00bfQu\u00e9 tiene que ver Bre-B con este fen\u00f3meno?<\/h2>\n
\u00bfPor qu\u00e9 los pagos inmediatos exigen seguridad en milisegundos?<\/h2>\n
![\"Diagrama](\"https:\/\/niixer.com\/wp-content\/uploads\/2026\/11\/8-4-04-tokenizacion-pagos.webp\")
\u00bfQu\u00e9 es la ingenier\u00eda social y por qu\u00e9 es el eslab\u00f3n principal?<\/h2>\n
\u00bfC\u00f3mo suelen enga\u00f1ar a las v\u00edctimas?<\/h2>\n
\u00bfQu\u00e9 recomienda el Banco de la Rep\u00fablica para usar Bre-B con seguridad?<\/h2>\n
\u00bfQu\u00e9 recomienda la Polic\u00eda Nacional para pagos y compras en l\u00ednea?<\/h2>\n
\u00bfC\u00f3mo distinguir un mensaje real del banco de uno falso?<\/h2>\n
\u00bfQu\u00e9 hacer si ya fuiste v\u00edctima de una transferencia no consentida?<\/h2>\n
\u00bfPor qu\u00e9 denunciar hace parte de la soluci\u00f3n?<\/h2>\n
\u00bfQu\u00e9 panorama dejan estas cifras?<\/h2>\n
Video sobre el sistema Bre-B<\/h2>\n